Determinants of Saving Decisions at Indonesian Islamic Banks During the COVID-19 Pandemic

https://doi.org/10.35912/amor.v4i1.1387
Published: May 11, 2023

Abstract:

Purpose: This study aims to determine the characteristics and factors influencing the decision to save at Islamic banks, during the COVID-19 pandemic.

Research methodology: The sample used in this study amounted to 400 participants, which were collected by online questionnaire. A logistic regression was also employed to estimate the influence of independent variables on the saving decisions of customers. This was accompanied by the implementation of descriptive analysis, to determine the characteristics of Islamic bank customers during the pandemic.

Results: The characteristics of the participants were dominated by people aged 17-25, with the majority of them residing in West Java and working as a student. Besides this, data were also analyzed by using logistic regression analysis. Based on the results, several factors influenced the saving decisions of Islamic bank customers. In this case, evaluation and strategy were carried out to increase customer interest through knowledge of the types and benefits of Islamic savings.

Limitations: This study was limited to the analysis of the factors influencing the saving decisions of Islamic bank customers during COVID-19. The contribution derived was also related to the saving demands of customers in Islamic banking.

Contribution: The results highlighted the characteristics of Islamic bank customers during the pandemic, as reference material for banking managers to increase interest in their financial products.

Originality: Based on the logistic regression, religiosity, knowledge, promotion, location, and age positively/significantly affected saving decisions at Islamic banks during the COVID-19 pandemic. This indicated that Islamic banking was not stuck in the market segment of the Muslim community, regarding the promotion of their products. In addition, promotion quality should be essentially improved, accompanied by the maintenance of business ethics and image as an Islamic bank.

Keywords:
1. COVID-19
2. Saving Decisions
3. Logistic Regression
4. Islamic finance
Authors:
1 . Muhammad Afifuddin Abdurrosyid Kamil
Faculty of Economics and Management, IPB University, Indonesia
2 . Ranti Wiliasih
Faculty of Economics and Management, IPB University, Indonesia
3 . Mohammad Iqbal Irfany
Faculty of Economics and Management, IPB University, Indonesia
View PDF
How to Cite
Kamil, M. A. A., Wiliasih, R., & Irfany, M. I. (2023). Determinants of Saving Decisions at Indonesian Islamic Banks During the COVID-19 Pandemic. Annals of Management and Organization Research, 4(1), 1–19. https://doi.org/10.35912/amor.v4i1.1387
Download Citation
  1. Endnote/Zotero/Mendeley (RIS)
  2. BibTeX

Downloads

Download data is not yet available.
Issue & Section
Vol. 4 No. 1 (2022): August
Articles
Creative Commons License

This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.

References

    Abhimantra, A., Maulina, A. R., & Agustianingsih, E. (2013). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Nasabah (Mahasiswa) dalam Memilih Menabung pada Bank Syariah. Prosiding Pesat, 5.

    Adityandani, W., & Haryono, N. A. (2019). Pengaruh demografi, financial attitude, financial knowledge, dan suku bunga terhadap perilaku menabung masyarakat Kota Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen (JIM), 7(2), 316-326.

    Afif, M. (2017). Teori Permintaan Dan Konsumsi Inter-Temporal Antara Islam Dan Konvensional. JES (Jurnal Ekonomi Syariah), 2(2).

    Afif, Z. N., & Mawardi, I. (2014). Pengaruh pembiayaan murabahah terhadap laba melalui variabel intervening pembiayaan bermasalah bank umum syariah di Indonesia periode 2009-2013. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan, 1(8), 565-580.

    Afriani, T., & Asandimitra, N. (2020). Determinants of customer preference to save in Islamic bank. al-Uqud: Journal of Islamic Economics, 4(1), 1-17.

    Aminatuzzahra, A., & Nasir, M. (2014). Persepsi Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Sosial Demografi Terhadap Perilaku Keuangan dalam Pengambilan Keputusan Investasi Individu. UNDIP: Fakultas Ekonomika dan Bisnis.

    Andespa, R. (2017). Faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah dalam menabung di bank syariah. Al-Masraf: Jurnal Lembaga Keuangan dan Perbankan, 2(1), 43-57.

    Andespa, R. (2018). Pengaruh atribut produk terhadap minat menabung nasabah di bank syariah. Maqdis: Jurnal Kajian Ekonomi Islam, 3(2), 181-190.

    APJII. (2017). Hasil Survei Penetrasi dan Perilaku Pengguna Internet Indonesia 2017. Retrieved from https://beta.apjii.or.id/content/read/39/342/Hasil-Survei-Penetrasi-dan-Perilaku-Pengguna-Internet-Indonesia-2017

    Ardelia, N., & Leon, F. M. (2021). Faktor–faktor yang mempengaruhi konsumen dalam menggunakan dan berhutang dengan kartu kredit di Jabodetabek. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen, 2(2), 83-101.

    Assael, H. (1998). Customer behavior and marketing action. Boston Masachusetts: PWS-Kelling.

    Aziz, M. (2019). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus Pada Remaja Masjid di Kecamatan Getasan Kabupaten Semarang). IAIN SALATIGA.

    Babiarz, P., & Robb, C. A. (2014). Financial literacy and emergency saving. Journal of Family and Economic Issues, 35(1), 40-50.

    Bappenas. (2020). Laporan Perkembangan Ekonomi Indonesia dan Dunia Triwulan III Tahun 2020. Retrieved from https://perpustakaan.bappenas.go.id/e-library/file_upload/koleksi/migrasi-data-publikasi/file/Policy_Paper/Laporan_Perkembangan_Ekonomi_Indonesia_dan_Dunia_Triwulan_III_2020.pdf

    BPS. (2021a). Agustus 2020: Tingkat Pengangguran Terbuka (TPT) sebesar 7,07 persen. Retrieved from https://www.bps.go.id/pressrelease/2020/11/05/1673/agustus-2020--tingkat-pengangguran-terbuka--tpt--sebesar-7-07-persen.html

    BPS. (2021b). Ekonomi Indonesia 2020 Turun sebesar 2,07 Persen (c-to-c). Retrieved from https://www.bps.go.id/pressrelease/2021/02/05/1811/ekonomi-indonesia-2020-turun-sebesar-2-07-persen--c-to-c-.html

    Candy, C., Robin, R., Sativa, E., Septiana, S., Can, H., & Alice, A. (2022). Fintech in the time of COVID-19: Conceptual Overview. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen, 3(3), 253-262.

    Danang, S. (2013). Perilaku Konsmuen (Panduan Riset Sederhana Untuk Mengenali Konsumen) CAPS (Center of Academic Publishing Service). Yogyakarta, Cetakan I.

    Dina, A. P., & Prasetiono, P. (2019). Pengaruh Pendapatan Masyarakat, Penetrasi Geografis Perbankan, Penetrasi Demografis Perbankan, Penggunaan Rekening Kredit dan Penggunaan Rekening Dpk Bank Umum Terhadap Kredit Umkm di Indonesia Periode Tahun 2013-2017. Diponegoro Journal of Management, 8(4), 28-42.

    Echchakoui, S. (2016). Relationship between sales force reputation and customer behavior: Role of experiential value added by sales force. Journal of Retailing and Consumer Services, 28, 54-66.

    Engel, J. F., Blackwell, R. D., & Miniard, P. W. (1995). Consumer behavior. Philadelphia: The Dryden Press.

    Fadhilla, M. A. (2018). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Nasabah Menabung di Bank Syariah Kota Makassar. Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar.

    Febrian, W. D. (2018). Analisis Pendapatan Masyarakat Dan Bagi Hasil (Mudharabah) Terhadap Minat Masyarakat Menabung Pada PT. Bank Muamalat Indonesia tbk Cabang Pekanbaru. Syarikat: Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah, 1(2), 111-127.

    Fitriyani, L. N., Handayani, T., & Sari, L. P. (2022). Analysis of the marketing strategy of savings products at BMT Nasuha during the Covid-19 pandemic. Dirham: Journal of Sharia Finance and Economics, 1(1), 1-13.

    Harahap, R. S. P. (2019). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menabung pada Tabungan Mudharabah di Bank Muamalat Cabang Balai Kota Medan. JURNAL AL-QASD ISLAMIC ECONOMIC ALTERNATIVE, 1(1), 21-39.

    Hippy, M. Z. (2014). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menabung di Bank Muamalat Cabang Gorontalo. Skripsi, 1(921410223).

    Indayani, S., & Hartono, B. (2020). Analisis pengangguran dan pertumbuhan ekonomi sebagai akibat pandemi covid-19. Jurnal Perspektif, 18(2), 201-208.

    Ismail, M. (2017). Perbankan Syariah: Kencana.

    Kamila, I. (2017). pengaruh kualitas produk dan kualitas pelayanan terhadap kepuasan nasabah.(Studi Kasus Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Jakarta Simprug. Jakarta: Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.

    Kontot, K., Hamali, J., & Abdullah, F. (2016). Determining factors of customers’ preferences: A case of deposit products in islamic banking. Procedia-Social and Behavioral Sciences, 224, 167-175.

    Kotler, P. (1995). Manajemen pemasaran analisa, perencanaan, implementasi, dan kegunaan. Edisi Kedelapan. Jakarta: Salemba Empat.

    Mannan, M. A., & Nastangin, M. (1997). Teori dan praktek ekonomi Islam: Pt. Dana Bhakti Prima Yasa.

    Muflih, M. (2006). Perilaku konsumen dalam perspektif ilmu ekonomi Islam: RajaGrafindo Persada.

    Nawawi, I., & Naufal, Z. A. (2012). Fikih muamalah klasik dan kontemporer: hukum perjanjian, ekonomi, bisnis, dan sosial: Ghalia Indonesia.

    Nisa, P. C., & Hutagalung, V. H. V. (2022). Pengaruh Return Policy Leniency dan Seller Reputation Terhadap Purchase Decision Dimediasi Consumer Trust. Jurnal Bisnis Dan Pemasaran Digital, 1(2), 61-75.

    Nurhayati, S. (2009). Akuntansi syariah di Indonesia: Penerbit Salemba.

    Obayelu, O. A. (2012). Saving Behavior of Rural Households in Kwara State. Nigeria, African Journa1 of Ba sic& Applied Sciences, 201(2).

    OJK. (2021). Statistik Perbankan Syariah. Retrieved from

    Rachmawati, A., & Widana, G. O. (2019). Pengaruh Consumer Knowledge, Brand Image, Religiusitas, dan Lokasi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada Bank Syariah. LiQuidity: Jurnal Riset Akuntansi dan Manajemen, 8(2), 111-123.

    Rembulan, G. D., Wijaya, T., Palullungan, D., Alfina, K. N., & Qurthuby, M. (2020). Kebijakan Pemerintah Mengenai Coronavirus Disease (COVID-19) di Setiap Provinsi di Indonesia Berdasarkan Analisis Klaster. JIEMS (Journal of Industrial Engineering and Management Systems), 13(2).

    Riestyaningrum, F., Ferdaos, E., & Bayramov, B. (2020). Customer behavior impact on international tourist's travel intention due to Covid-19. Journal of Sustainable Tourism and Entrepreneurship, 1(3), 231-243.

    Santosa, A. (2012). Pengaruh Kualitas Produk Terhadap Kepuasan Pelanggan Pada Hasil Produksi “Tjiwi Kimia” di Surabaya Selatan. Media Mahardhika, 9(3), 41-57.

    Soemitra, A. (2010). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah (2nd ed.): Prenadamedia Grup.

    Sugiyono, P. (2018). Quantitative, qualitative, and R&D research methods. Bandung:(ALFABETA, Ed.).

    Traphagan, J. W. (2005). Multidimensional measurement of religiousness/spirituality for use in health research in cross-cultural perspective. Research on Aging, 27(4), 387-419.

    Untoro, D. F. (2020). Pengaruh Faktor Promosi, Kepercayaan, Pendapatan dan Lokasi Terhadap Minat Masyarakat Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus di Wilayah Tangerang Raya). Fakultas Ekonomi dan Bisnis uin jakarta.

    Wardani, A. (2009). Pengaruh kepercayaan, pelayanan, dan fasilitas bank terhadap perilaku menabung (Studi pada nasabah bank Purworejo). Jurnal Ekonomi UNMER, 9(2).

    Wärneryd, K. E. (1999). The role of macroeconomic psychology. Applied psychology, 48(3), 273-296.

    Yuliadi, I. (2001). Ekonomi Islam Sebuah Pengantar. Yogyakarta: Lembaga Pengkajian dan Pengamalan Islam (LPPI).

    Yumanita, D. (2005). Bank Syariah: Gambaran Umum. Jakarta: Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan (PPSK) Bank Indonesia.

    Zeithaml, V. A., Berry, L. L., & Parasuraman, A. (1996). The behavioral consequences of service quality. Journal of marketing, 60(2), 31-46.

  1. Abhimantra, A., Maulina, A. R., & Agustianingsih, E. (2013). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Nasabah (Mahasiswa) dalam Memilih Menabung pada Bank Syariah. Prosiding Pesat, 5.
  2. Adityandani, W., & Haryono, N. A. (2019). Pengaruh demografi, financial attitude, financial knowledge, dan suku bunga terhadap perilaku menabung masyarakat Kota Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen (JIM), 7(2), 316-326.
  3. Afif, M. (2017). Teori Permintaan Dan Konsumsi Inter-Temporal Antara Islam Dan Konvensional. JES (Jurnal Ekonomi Syariah), 2(2).
  4. Afif, Z. N., & Mawardi, I. (2014). Pengaruh pembiayaan murabahah terhadap laba melalui variabel intervening pembiayaan bermasalah bank umum syariah di Indonesia periode 2009-2013. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan, 1(8), 565-580.
  5. Afriani, T., & Asandimitra, N. (2020). Determinants of customer preference to save in Islamic bank. al-Uqud: Journal of Islamic Economics, 4(1), 1-17.
  6. Aminatuzzahra, A., & Nasir, M. (2014). Persepsi Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Sosial Demografi Terhadap Perilaku Keuangan dalam Pengambilan Keputusan Investasi Individu. UNDIP: Fakultas Ekonomika dan Bisnis.
  7. Andespa, R. (2017). Faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah dalam menabung di bank syariah. Al-Masraf: Jurnal Lembaga Keuangan dan Perbankan, 2(1), 43-57.
  8. Andespa, R. (2018). Pengaruh atribut produk terhadap minat menabung nasabah di bank syariah. Maqdis: Jurnal Kajian Ekonomi Islam, 3(2), 181-190.
  9. APJII. (2017). Hasil Survei Penetrasi dan Perilaku Pengguna Internet Indonesia 2017. Retrieved from https://beta.apjii.or.id/content/read/39/342/Hasil-Survei-Penetrasi-dan-Perilaku-Pengguna-Internet-Indonesia-2017
  10. Ardelia, N., & Leon, F. M. (2021). Faktor–faktor yang mempengaruhi konsumen dalam menggunakan dan berhutang dengan kartu kredit di Jabodetabek. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen, 2(2), 83-101.
  11. Assael, H. (1998). Customer behavior and marketing action. Boston Masachusetts: PWS-Kelling.
  12. Aziz, M. (2019). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus Pada Remaja Masjid di Kecamatan Getasan Kabupaten Semarang). IAIN SALATIGA.
  13. Babiarz, P., & Robb, C. A. (2014). Financial literacy and emergency saving. Journal of Family and Economic Issues, 35(1), 40-50.
  14. Bappenas. (2020). Laporan Perkembangan Ekonomi Indonesia dan Dunia Triwulan III Tahun 2020. Retrieved from https://perpustakaan.bappenas.go.id/e-library/file_upload/koleksi/migrasi-data-publikasi/file/Policy_Paper/Laporan_Perkembangan_Ekonomi_Indonesia_dan_Dunia_Triwulan_III_2020.pdf
  15. BPS. (2021a). Agustus 2020: Tingkat Pengangguran Terbuka (TPT) sebesar 7,07 persen. Retrieved from https://www.bps.go.id/pressrelease/2020/11/05/1673/agustus-2020--tingkat-pengangguran-terbuka--tpt--sebesar-7-07-persen.html
  16. BPS. (2021b). Ekonomi Indonesia 2020 Turun sebesar 2,07 Persen (c-to-c). Retrieved from https://www.bps.go.id/pressrelease/2021/02/05/1811/ekonomi-indonesia-2020-turun-sebesar-2-07-persen--c-to-c-.html
  17. Candy, C., Robin, R., Sativa, E., Septiana, S., Can, H., & Alice, A. (2022). Fintech in the time of COVID-19: Conceptual Overview. Jurnal Akuntansi, Keuangan, Dan Manajemen, 3(3), 253-262.
  18. Danang, S. (2013). Perilaku Konsmuen (Panduan Riset Sederhana Untuk Mengenali Konsumen) CAPS (Center of Academic Publishing Service). Yogyakarta, Cetakan I.
  19. Dina, A. P., & Prasetiono, P. (2019). Pengaruh Pendapatan Masyarakat, Penetrasi Geografis Perbankan, Penetrasi Demografis Perbankan, Penggunaan Rekening Kredit dan Penggunaan Rekening Dpk Bank Umum Terhadap Kredit Umkm di Indonesia Periode Tahun 2013-2017. Diponegoro Journal of Management, 8(4), 28-42.
  20. Echchakoui, S. (2016). Relationship between sales force reputation and customer behavior: Role of experiential value added by sales force. Journal of Retailing and Consumer Services, 28, 54-66.
  21. Engel, J. F., Blackwell, R. D., & Miniard, P. W. (1995). Consumer behavior. Philadelphia: The Dryden Press.
  22. Fadhilla, M. A. (2018). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Nasabah Menabung di Bank Syariah Kota Makassar. Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar.
  23. Febrian, W. D. (2018). Analisis Pendapatan Masyarakat Dan Bagi Hasil (Mudharabah) Terhadap Minat Masyarakat Menabung Pada PT. Bank Muamalat Indonesia tbk Cabang Pekanbaru. Syarikat: Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah, 1(2), 111-127.
  24. Fitriyani, L. N., Handayani, T., & Sari, L. P. (2022). Analysis of the marketing strategy of savings products at BMT Nasuha during the Covid-19 pandemic. Dirham: Journal of Sharia Finance and Economics, 1(1), 1-13.
  25. Harahap, R. S. P. (2019). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menabung pada Tabungan Mudharabah di Bank Muamalat Cabang Balai Kota Medan. JURNAL AL-QASD ISLAMIC ECONOMIC ALTERNATIVE, 1(1), 21-39.
  26. Hippy, M. Z. (2014). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Menabung di Bank Muamalat Cabang Gorontalo. Skripsi, 1(921410223).
  27. Indayani, S., & Hartono, B. (2020). Analisis pengangguran dan pertumbuhan ekonomi sebagai akibat pandemi covid-19. Jurnal Perspektif, 18(2), 201-208.
  28. Ismail, M. (2017). Perbankan Syariah: Kencana.
  29. Kamila, I. (2017). pengaruh kualitas produk dan kualitas pelayanan terhadap kepuasan nasabah.(Studi Kasus Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Jakarta Simprug. Jakarta: Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
  30. Kontot, K., Hamali, J., & Abdullah, F. (2016). Determining factors of customers’ preferences: A case of deposit products in islamic banking. Procedia-Social and Behavioral Sciences, 224, 167-175.
  31. Kotler, P. (1995). Manajemen pemasaran analisa, perencanaan, implementasi, dan kegunaan. Edisi Kedelapan. Jakarta: Salemba Empat.
  32. Mannan, M. A., & Nastangin, M. (1997). Teori dan praktek ekonomi Islam: Pt. Dana Bhakti Prima Yasa.
  33. Muflih, M. (2006). Perilaku konsumen dalam perspektif ilmu ekonomi Islam: RajaGrafindo Persada.
  34. Nawawi, I., & Naufal, Z. A. (2012). Fikih muamalah klasik dan kontemporer: hukum perjanjian, ekonomi, bisnis, dan sosial: Ghalia Indonesia.
  35. Nisa, P. C., & Hutagalung, V. H. V. (2022). Pengaruh Return Policy Leniency dan Seller Reputation Terhadap Purchase Decision Dimediasi Consumer Trust. Jurnal Bisnis Dan Pemasaran Digital, 1(2), 61-75.
  36. Nurhayati, S. (2009). Akuntansi syariah di Indonesia: Penerbit Salemba.
  37. Obayelu, O. A. (2012). Saving Behavior of Rural Households in Kwara State. Nigeria, African Journa1 of Ba sic& Applied Sciences, 201(2).
  38. OJK. (2021). Statistik Perbankan Syariah. Retrieved from
  39. Rachmawati, A., & Widana, G. O. (2019). Pengaruh Consumer Knowledge, Brand Image, Religiusitas, dan Lokasi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada Bank Syariah. LiQuidity: Jurnal Riset Akuntansi dan Manajemen, 8(2), 111-123.
  40. Rembulan, G. D., Wijaya, T., Palullungan, D., Alfina, K. N., & Qurthuby, M. (2020). Kebijakan Pemerintah Mengenai Coronavirus Disease (COVID-19) di Setiap Provinsi di Indonesia Berdasarkan Analisis Klaster. JIEMS (Journal of Industrial Engineering and Management Systems), 13(2).
  41. Riestyaningrum, F., Ferdaos, E., & Bayramov, B. (2020). Customer behavior impact on international tourist's travel intention due to Covid-19. Journal of Sustainable Tourism and Entrepreneurship, 1(3), 231-243.
  42. Santosa, A. (2012). Pengaruh Kualitas Produk Terhadap Kepuasan Pelanggan Pada Hasil Produksi “Tjiwi Kimia” di Surabaya Selatan. Media Mahardhika, 9(3), 41-57.
  43. Soemitra, A. (2010). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah (2nd ed.): Prenadamedia Grup.
  44. Sugiyono, P. (2018). Quantitative, qualitative, and R&D research methods. Bandung:(ALFABETA, Ed.).
  45. Traphagan, J. W. (2005). Multidimensional measurement of religiousness/spirituality for use in health research in cross-cultural perspective. Research on Aging, 27(4), 387-419.
  46. Untoro, D. F. (2020). Pengaruh Faktor Promosi, Kepercayaan, Pendapatan dan Lokasi Terhadap Minat Masyarakat Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus di Wilayah Tangerang Raya). Fakultas Ekonomi dan Bisnis uin jakarta.
  47. Wardani, A. (2009). Pengaruh kepercayaan, pelayanan, dan fasilitas bank terhadap perilaku menabung (Studi pada nasabah bank Purworejo). Jurnal Ekonomi UNMER, 9(2).
  48. Wärneryd, K. E. (1999). The role of macroeconomic psychology. Applied psychology, 48(3), 273-296.
  49. Yuliadi, I. (2001). Ekonomi Islam Sebuah Pengantar. Yogyakarta: Lembaga Pengkajian dan Pengamalan Islam (LPPI).
  50. Yumanita, D. (2005). Bank Syariah: Gambaran Umum. Jakarta: Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan (PPSK) Bank Indonesia.
  51. Zeithaml, V. A., Berry, L. L., & Parasuraman, A. (1996). The behavioral consequences of service quality. Journal of marketing, 60(2), 31-46.